浅谈中国保险行业发展现状

近年来，随着国民经济的稳健增长，居民可支配收入水平不断提高，城乡居民消费结构与以往相比更侧重于服务型消费，传统消费模式的转变是这个时代的一大特点。

数据来源：国家统计局

2013-2017年我国居民人均可支配收入平均增速为 7.42%，增长速度稳定且呈上升模式。居民可支配收入和保险行业密不可分，人均可支配收入增加，购买力提升，为长久效益和规避风险的考虑，作为兼具消费保障与金融属性功能的保险产品，成为首选，这种需求的大量产生促进了保险行业的快速的增长。

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居民购买保险目的主要是用于：医疗保障、生活保障、储蓄、增值、退休养老、财产安排、生命价值评估等。

居民偏向购买保险产品的种类为：医疗保险、养老保险、汽车保险、子女教育保险、意外险、投资类保险等。

从宏观角度来看，通过资金融通的方式将闲置的部分资金重新投入社会再生产过程中，保障社会再生产的正常进行，推动了商品的流通和消费；另外，通过赔偿被保险者的经济损失，帮助其增强风险管理意识达到减少经济损失的目的，对个体和机构乃至整个社会发展的影响不可忽视，在保障社会稳定和促进经济发展中起到一定作用。

2014年全年保险行业原保险保费收入20234.81亿元，同比增长17.49%；

2015年全年保险公司原保险保费收入24283亿元，比上年增长20.0%；

2016年全年保险公司原保险保费收入30959亿元，比上年增长27.5%；

2017年度原保险保费收入36581.01亿元，同比增长18.16%，增速明显下滑；

2018年1月-8月，全行业共实现原保险保费收入27449.58亿元，同比下降0.74%。

经济发展快速，人们对健康生活、安全生活的期望越高，对于保险行业需求增大。有数据显示从我国保险行业发展之初到2017年，我国保险机构从1家发展到228家，保险保费收入从4.6亿元增加到3.65万亿元，资产规模更是增加到16.75万亿元，我国保险行业发展如火如荼。

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目前保险行业存在危机及问题：

①损害消费者权利。销售误导，宣传材料具有误导性，夸大混淆产品收益；理赔难，理赔程序不明确不透明，条款设计缺乏严密性，理赔条件不明确变性大，责任不到位，导致理赔过程繁琐，效率低下；捆绑销售，强买强卖，服务态度前后差距大，民众信任度不高。

②从业人员素质良莠不齐。保险业的快速扩张，导致对市场风险把握不准，人才储备、管理经验、竞争行为一系列不规范少管理的问题凸显出来，最终导致一些从业人员急功近利，缺乏负责的职业操守，以达成业绩与自我收益为重，后续服务差，缺乏长远健康的发展。

③制度不完善。企业，制度不健全导致管理混乱，内部控制薄弱，账户管理漏洞名显，在承保、理赔、资金运用等一些重要业务环节缺乏必要的风险管理制度，其重业务，轻管理的偏向运作更是形成潜在风险；

④监管制度不完善。保险业监管制度框架和法规制度建设不完善，保险业监管短板下乱象丛生，违规资金运用、股东虚假注资、公司治理失效、信息披露不实等问题，监管政策执行力度不够。

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消费者方投保存在的问题：

①中国人的风险、保险意识较弱，投保意愿不高，民众对保险大部分处在不太了解的状态，加上保险公司普遍存在重保费、轻理赔的思想，偿付工作效率低，服务质量不高，使得许多投保人对理赔服务产生抵触，限制了消费者投保行为的产生；②不了解保险与保险之间存在的功能差异，进行投保无选择方向，从而降低了公众对商业保险的需求；③补偿过程繁琐，对保险条例不清楚，在后续处理上让投保人心里反感。

保险业的成长得益于良好的国民经济环境，2018年经济下行压力增大成为共识，新的一年即将到来，虽然整体经济形势下滑，但保险行业有望维持稳定，未来的保险市场如何的演化，需要政府政策的支持与监督、企业有效规范管理、从业人员认真负责的态度去认真执行。